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Renégociation de crédit : est-ce le bon moment ?

Alors que les taux d'intérêt sur les prêts immobiliers sont au plus bas, de nombreux emprunteurs se posent légitimement la question : est-ce qu'ils ont intérêt à renégocier leur crédit ?

Les emprunteurs qui ont souscrit un crédit immobilier entre 2008 et 2009 ont de quoi se mordre les doigts ! En effet, en l'espace d'une poignée de trimestres, les taux d'intérêt des emprunts immobiliers ont littéralement plongé, emmenés par la dégringolade des grands indices financiers.

Ainsi entre avril 2008 et avril 2010, l'Euribor 1 an (indice des taux variables) est passé de 4,7% à 1,21% et l'Euribor 3 mois de son côté a chuté dans le même temps de 4,7% à 0,63% ! Pour les taux fixes, la même dégringolade a été enregistrée pour l'indice OAT. Il est passé de 4,72% en juin 2008 à 3,40% en avril 2010 ! Cette chute des indices a logiquement entrainé la chute des taux d'emprunt immobilier. Un prêt qui se négociait à des taux situés aux alentours des 4,65% en 2008 plafonne aujourd'hui à des taux situés autour des 3,50%. Un différentiel d'autant plus important que la somme empruntée est rondelette bien sûr !

Alors faut-il renégocier ? Certes oui pour les crédits jeunes souscrits au plus fort des taux, mais l'intérêt n'est plus si évident que cela lorsque le prêt date de plus de 5 ans... En effet, c'est au cours des premières années que les intérêts pèsent le plus lourd. Passé la 5e année de remboursement pour un prêt amortissable de 20 ans, la renégociation n'a pas d'intérêt.

De manière générale, pour savoir si la renégociation vaut le coup, il convient de calculer au plus serré le coût des indemnités de remboursement anticipé réclamées par la banque et le coût de l'abandon et de la reprise de garantie (hypothèque).  Généralement, en-dessous d'une différence de taux de 1%, la renégociation est rarement intéressante.

Article publié le lundi 06 septembre 2010 à 10:09 - © Credixis 2018

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